日本政策金融公庫から「融資は厳しい」と言われたら…審査の実態と成功の秘訣を解説
「日本政策金融公庫から“融資は厳しいですね”と言われてしまった…」
そんな言葉をかけられると、誰でも不安になりますよね。
「やっぱり自分じゃ無理だったのかな…」「創業なんて夢のまた夢？」
と、肩を落としてしまう方も少なくありません。
実際、インターネットでも「日本政策金融公庫 厳しい」「融資 落ちた」といった検索が多く、審査へのハードルの高さを感じている方は多いようです。
ただし、「厳しい」と言われるその背景には、“誤解”や“準備不足”が潜んでいることが少なくないのです。
この記事では、「なぜ厳しいと言われたのか？」「どうすれば通りやすくなるのか？」という視点で、
● 日本政策金融公庫の審査の実態
● 融資を成功させるための準備と対策
● 実際に通過した方の事例
などを解説していきます。
創業融資は、人生の大きな一歩。
だからこそ、しっかりと準備をして、自信を持って挑みたいものです。
「今からでも間に合うこと」がたくさんありますので、ぜひ最後までご覧ください。
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なぜ「日本政策金融公庫の融資は厳しい」と言われるのか？
「日本政策金融公庫の融資って、やっぱり厳しいんですよね…」
こんな声を、創業を目指す方からよく耳にします。
でも、実はその“厳しさ”の正体をしっかり理解すれば、怖がる必要はありません。
ここでは、多くの方が感じている「厳しい」と思われる理由と、実際の審査との違いについてわかりやすくご紹介します。
よくある誤解と現実のギャップ
まず知っておいていただきたいのは、「審査が厳しい＝通らない」ではないということ。
日本政策金融公庫は、民間金融機関よりも比較的挑戦しやすい融資制度を提供しており、創業者や小規模事業者を支援することが目的です。
にもかかわらず、“厳しい”という印象が広がってしまうのは、以下のような誤解があるからかもしれません。
- 「書類を出せばすぐに通る」と思っていた
- 「自己資金はなくても大丈夫」と信じていた
- 「面談で何を聞かれるかわからず戸惑った」
つまり、“思ったよりしっかり見られている”ことに驚いてしまい、「厳しい」という印象につながっているんですね。
厳しく感じる3つのポイント
それでは、具体的にどこが“厳しい”と感じやすいのかを見てみましょう。
①書類が多くて大変
創業融資の申請には、創業計画書・資金繰り表・見積書・身分証明書など、いくつもの書類が必要になります。
慣れないうちは、どこから手をつけていいのか迷ってしまいますよね。
②面談がプレッシャーに感じる
日本政策金融公庫では、担当者との面談が行われます。
「事業のことを細かく聞かれた」「自分の説明が不十分だったかも」と感じる方も多く、ここで“審査の壁”を感じる方が多いのです。
③自己資金や経験のチェックがある
事業への本気度や計画の実現性を見るために、自己資金の有無や、これまでの職務経験がチェックされます。
自己資金が少なかったり、まったくの未経験だと、審査通過が難しくなるケースもあります。
厳しいと言われるのは、審査の仕組みに問題があるというよりも、“事前の準備不足”や“情報の誤解”が原因になっていることが多いです。
でも逆に言えば、正しい準備と知識さえあれば、きちんと通る可能性があるということでもあります。
次の章では、「どうして厳しい結果になってしまったのか？」という本当の原因を、もう少し深掘りしていきましょう。
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「厳しい」と言われた背景にある本当の問題点とは？
「審査は厳しいですね」と日本政策金融公庫の担当者に言われてしまった…。
ショックを受ける気持ちはとてもよくわかります。
でも実は、“厳しい”と言われた理由の多くは、「準備不足」や「説明の不十分さ」にあることがほとんどなんです。
ここでは、審査に落ちてしまったり「厳しい」と判断されてしまう背景にある、よくある問題点を見ていきましょう。
書類不備・内容が浅い創業計画書
創業計画書は、いわば“あなたの事業を応援するためのラブレター”のようなものです。
ですが、以下のようなケースでは審査担当者に伝わりきらず、評価が下がってしまいます。
- 具体性がなく、将来の見通しがぼんやりしている
- 売上や経費の根拠が示されていない
- ターゲットや競合分析が甘い
「計画書は提出すればOK」と思ってしまいがちですが、内容が薄ければ、逆に「この人、本当に大丈夫かな？」と思われてしまう可能性もあります。
自己資金や事業経験の準備不足
日本政策金融公庫では、自己資金の有無も重要なチェックポイントの一つです。
「借りるお金が多ければよい」と思っている方もいますが、自分自身でどれだけ準備してきたかが問われるんですね。
また、まったくの未経験でその業種を始めようとする場合も、実現性やリスクの観点から慎重な審査がされます。
例えば、飲食店を始めたいけど飲食業の経験がなかったり、美容院を開きたいけど経営の知識がゼロだったりする場合は、「準備が不十分」と判断されることも。
面談での説明が曖昧だったケース
面談では、創業の動機や事業内容、資金の使い道などについて詳しく質問されます。
ここで「えっと…」と詰まってしまったり、「計画書と違う内容を話してしまった」などのミスがあると、信用を損ねてしまうことも。
公庫の担当者は、あなたの敵ではありません。
でも、説明がふわっとしていると、「この人、本当に事業を進められるのかな？」と不安になってしまうのです。
「厳しい」と言われる背景には、こうした“伝え方の問題”や“事前準備の抜け”が潜んでいます。
でも裏を返せば、このポイントを押さえて対策することで、融資成功の可能性はグッと上がるということです。
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それでも通る人はここが違う！融資成功の秘訣3選
「審査が厳しい」と言われる日本政策金融公庫ですが、しっかりと準備し、ポイントを押さえれば、実際に多くの方が融資に成功しています。
では、その“通る人”は一体どんな準備をしていたのでしょうか？
ここでは、創業融資を勝ち取った方たちに共通する3つの成功ポイントをご紹介します。
① 創業計画書に“納得感”と“数字の裏付け”がある
まず最も大切なのは、創業計画書の内容です。
審査担当者が「この人の事業ならうまくいきそうだ」と納得できるような具体性があるかどうかが重要です。
成功者の共通点は以下のような点にあります。
- 売上・経費の数字にきちんと根拠がある
- ターゲットや販路について明確な説明ができている
- なぜ自分がこの事業に適しているのかが伝わる
ふわっとした計画ではなく、「数字」や「経験」に裏付けされた“根拠ある自信”が、審査を突破するカギとなります。
②自己資金や売上予測に現実味がある
「自己資金が少ないからダメだ」と思っていませんか？
実は、金額の大小だけではなく以下のような準備の姿勢が見られているのです。
- 収入の一部をコツコツ貯めてきた実績がある
- 毎月の生活費と返済計画を現実的に見積もっている
- “事業に本気で取り組む意志”が数字にも表れている
「一部だけでも準備した」「必要経費は細かく試算した」などの誠実さが評価につながります。
③面談で熱意と準備を伝えられている
書類だけでなく、「面談」も非常に重要な審査項目です。
担当者とのやりとりで、あなたの本気度や信頼性が判断されるのです。
【よく聞かれる質問例】
- なぜこの事業を始めたいのか？
- 競合との差別化は？
- 万が一売上が立たなかった場合の対策は？
あらかじめ質問を想定し、しっかり準備しておけば、落ち着いて対応できます。
何よりも、あなたの熱意や将来のビジョンを、言葉で伝えることが大切です。
「厳しい」と言われる公庫の審査も、こうしたポイントをしっかり押さえていれば、決して無理なハードルではありません。
でも、ここまでの準備をすべて一人で行うのは、正直とても大変ですよね。
だからこそ、多くの方が専門家のサポートを活用して成功につなげていることも多いです。
次の章では、実際に「厳しい」と言われたけど融資を勝ち取った方々の成功事例をご紹介します。
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対策を立てて再チャレンジ！融資成功のポイント
一度「厳しい」と言われたからといって、あきらめてしまうのはもったいないです。日本政策金融公庫の融資は、改善点を見直し、適切な準備をすることで再チャレンジが可能です。ここでは、再チャレンジで成功を引き寄せるためのポイントをわかりやすく解説します。
①否認理由を明確に把握する
まずは、なぜ「厳しい」と言われたのかをきちんと確認しましょう。否認理由は、次のようなパターンが多いです。
- 資金使途があいまい
- 自己資金が足りない
- 事業計画に根拠がない
- 過去の収支や借入状況に不安がある
日本政策金融公庫の担当者から具体的なフィードバックをもらえる場合もありますので、遠慮せずに確認しましょう。その内容こそ、次に進むためのヒントです。
②事業計画書をブラッシュアップする
融資審査で最も重視されるのが「事業計画書」です。特に以下の点を見直してみましょう。
- 売上予測に根拠があるか？（市場調査・競合比較など）
- 経費の見積もりが現実的か？
- 自己資金とのバランスは適正か？
- 損益分岐点（いつ黒字化するか）が明確か？
数字だけでなく、事業にかける想いや背景も盛り込むことで、担当者の心を動かすこともあります。
③自己資金の積み増しを検討
自己資金が少なすぎると、「本気度が足りない」と見なされてしまうことも。生活費と事業費の区分をしっかりし、毎月の積立などで「計画的に貯めてきた」ことをアピールしましょう。
場合によっては、家族からの資金援助や副業の収入なども自己資金として評価されることがあります。ただし、見せ金（直前に一時的に口座に入金する行為）はNGですのでご注意を。
④専門家のサポートを受ける
「何をどう直せばいいのかわからない…」という方も多いと思います。そんな時は、税理士や創業支援の専門家に相談するのがおすすめです。第三者の目で事業計画をチェックしてもらうだけでも、気づきが大きく変わります。
また、税理士などが作成支援した計画書は、公庫側からの信頼度も高くなる傾向にありますよ。
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よくあるQ&A
ここでは、日本政策金融公庫の創業融資について、よくあるご質問とその回答をまとめました。
これから融資を考えている方の不安や疑問が、少しでも軽くなるようにご説明します！
Q1：まだ開業届を出していないのですが、融資は申し込めますか？
A：はい、申し込み可能です！
日本政策金融公庫の創業融資は、「これから事業を始める方」も対象となっています。
開業前でも、しっかりとした事業計画書があれば融資を受けられるチャンスはあります。
ただし、実際には「開業届の提出予定日」や「いつから売上が発生するか」などを明確にする必要がありますので、準備段階での相談や、事前の書類作成がとても大切になります。
Q2：自己資金はいくら必要？どのくらいあれば審査に通りますか？
A：目安としては、総事業資金の3割程度が望ましいとされています。
たとえば、500万円の資金が必要な場合は、150万円ほどの自己資金があると安心です。
自己資金は「事業に対する本気度」を示す要素にもなりますので、しっかり準備しておきましょう。
また、見せ金（見かけだけの資金）はNGなので、通帳の動きや貯蓄履歴などもチェックされます。
Q3：副業やフリーランスでも融資対象になりますか？
A：はい、副業やフリーランスの方も対象です。
ただし、本業として事業を成り立たせていく姿勢があるかどうかがポイントになります。
「副業としての継続」ではなく、「将来的には独立していきたい」「売上拡大を目指している」など、事業拡大への意欲やプランが明確であれば、十分審査対象となります。
Q4：過去に自己破産したことがあります。審査に影響しますか？
A：影響する可能性はありますが、必ずしもNGとは限りません。
自己破産の事実が信用情報として残っている期間中（通常5〜10年）は、やや審査が厳しくなる傾向があります。
しかし、過去の経緯を正直に伝えたうえで、現在の収支状況や事業計画、再チャレンジの意欲がしっかり伝われば、審査に通ったケースもあります。
諦めずにまずは相談してみることが大切です。
Q5：すでに借金があります。創業融資は難しいですか？
A：借入額や返済状況によりますが、必ずしも難しいとは限りません。
たとえば、住宅ローンや車のローンがある場合でも、きちんと返済している実績があれば問題ないケースもあります。
逆に、カードローンやリボ払いが多額にある場合はマイナス評価になることも。
大事なのは、「無理のない返済ができるか」という点なので、事業からの収益予測もふまえて判断されます。
Q6：融資が通らなかった場合、再申請はできますか？
A：はい、再チャレンジは可能です！
ただし、再申請する際には「なぜ落ちたのか」を分析し、改善した内容で臨む必要があります。
例えば、
- 自己資金が不足していた
- 売上予測が現実的でなかった
- 提出書類に矛盾があった
など、理由を明確にし、対策を講じれば、再申請で通るケースも多くあります☺️
Q7：プロに相談するとどんなサポートが受けられますか？
A：計画書の作成や面談対策、資金計画の見直しなど、あらゆるサポートが受けられます。
初めて創業融資にチャレンジする方にとっては、不安が多いのが正直なところ。
専門家に依頼すると、
- 創業計画書のブラッシュアップ
- 自己資金のアピール方法
- 面談での注意点アドバイス
- 公庫とのやり取りの代行
など、トータルで支援してくれるので、審査通過率もグッとアップします。
特に、「本当に通るか不安」「数字に自信がない」という方には心強い味方になりますよ！
さいごに
「日本政策金融公庫の創業融資は厳しい」と言われることはありますが、正しい準備と戦略を持って挑めば、決して夢物語ではありません。
融資に通るかどうかを分けるのは、「事業に対する本気度」や「数字で語れる計画性」、そして「信用力を証明する材料」があるかどうか。面談で落ち着いて話すことや、計画書を自分の言葉で説明できることも大切なポイントです。
さらに、プロのサポートを得ることで、自分では見落としがちなポイントを補い、審査官に安心感を与えることができます。
「融資に落ちたらどうしよう…」「計画書の書き方が合っているか不安…」
はじめての融資申請は、誰でも不安です。でも、だからこそ、ひとりで悩まず、創業支援のプロに相談してみませんか？
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